新能源车险趋势洞见
武敌lioe蜗
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导语近日，根据中国银保监会最新数据，2022年一季度保险公司实现车险原保险保费收入1990亿元，同比增速达到9%左右。作为财险业最大险种，车险的复苏是推动行业整体回暖的重要因素，其中新能源汽车高速增长进一步带动新能源车险需求释放。那未来在新能源车险这个细分赛道上有何变化？有何机遇呢？
1新能源汽车风险特性发生转变
传统车险无法满足新能源汽车保障需求
新能源汽车与传统燃油车在成本结构上大不相同，因此新能源汽车在风险结构、风险成本上存在较大变化。新能源汽车的核心动力系统是由电池、电机和电控组成，替代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置，因此传统车险关于汽车核心部件的保障已不适配新能源汽车；另外传统车险条款中的责任范围无法覆盖新能源汽车面临的特定风险因素，包括电池故障、充电故障责任等，因此在发生风险后新能源车主将难以索赔。同时，对保险公司而言，新能源车出险频率和赔付率都高于传统燃油汽车，沿用传统车险产品长期来看不利于车险行业的良性发展。
新能源专属车险政策出台为行业带来增量发展新机遇
随着《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的发布，车险行业迎来了发展新机遇。《专属条款》的变化主要有：一、在传统商业车险条款的基础上，扩大了保障范围，针对性的保障了新能源汽车"三电"系统及其相关风险；二、明确了免除责任范围及新能源车险折旧率；三、针对新能源汽车特性，定制了包括电网、充电桩在内的四项专属附加险。总的来说，在当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄的背景下，新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场。
对保险公司而言，新能源专属车险有助于更精准的定价，从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。
2人、车、厂关系重构
造车新势力重构营销关系，智能网联汽车改变人车交互模式
特斯拉在直销模式上的成功，带动了造车新势力以及传统车企在创新渠道建设上发力的决心，国内汽车产业的流通方式正在迎来传统的4S经销商模式向直销模式转变的拐点。车企重构营销关系反映了车企急于与用户建立连接，改变过去服务链条短、用户感知力弱等痛点的期望。另外随着汽车电子、车载软硬件及通信传输技术的发展，智能网联汽车逐渐成重要的交互终端，车企通过新一代的座舱电子系统能够与车主建立更加紧密的纽带关系，从而延展更多服务范围。因此，在新能源汽车时代下，人、车、厂关系正在重构。在传统模式下，车企往往只承担汽车生产制造任务，交付、维修、增值服务都由经销商承担，车企与用户连接较弱。而在现有模式下，车企正在渗透汽车产业价值全链条，成为消费者用车综合服务的主要提供方。
以车险为服务抓手拓展汽车生态服务
车险是消费者购车接触到的第一个服务类产品，过去汽车销售终端主要由经销商集中掌控，因此车商渠道也成为车险最重要的销售渠道（尤其新车车险）。车险的刚需属性及黏性使得经销商得以掌控车主服务入口，从而拓展汽车保养、理赔维修、汽车金融等汽车后市场业务。通常，汽车后服务市场的利润率远高于汽车生产制造环节，因此其创造的利润价值往往占整个汽车产业链的50-60%，但是在传统服务模式下车企的参与度却十分有限。在当前"去中介化"以及新能源汽车"人、车、厂"关系重构的背景下， 车企有望在直销模式以及汽车网联化的基础上直面终端消费者，未来车辆交付仅是车企创造价值的起点，后续以车险为服务抓手，车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。
3新能源汽车带动汽车产业智能化
汽车产业的智能化正在改变车险商业逻辑
新能源汽车的发展对车险行业的影响不止体现在专属产品和营销关系上，从产业全局角度来看，在上游相关技术成熟的背景下，新能源汽车以其特殊的电气特征成为汽车智能化落地的最佳载体，同时伴随着互联网造车新势力先进设计理念的渗透以及逐渐成熟释放的产能，高度智能化的新能源汽车以鲶鱼效应的方式推动传统车企加快智能汽车技术发展。智能汽车意味着搭载了更精密的传感器和控制器，行车时系统实时运行数据流并提供辅助决策，在此背景下车险的商业逻辑将发生变化。
数据价值使车企占据车险经营核心战略高地
传统车险经营模式是以渠道为核心，产品同质化现象严重，虽然在车险综改背景下，保险公司一定程度上掌握了定价自主权，能够根据自身经营情况进行差异化定价，但是由于保险公司无法掌握车主用车数据，因此在产品设计上仍然是"从车"
的离线定价方式。而在智能汽车时代，数据的价值将会被最大程度地利用，在数据安全合规的前提下，车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长都将成为车险定价的重要依据，从而提供给车主个性化的车险产品。另外基于传感器数据及人工智能算法解析，智能汽车能够有效干预危险驾驶行为，从而降低事故发生率，控制车险赔付率。在理赔阶段，行车过程数据能够辅助保险公司远程认责定损并推荐修理厂，从而提升保后服务效率。因此在全新的车险服务链条下，车企将成为重要的参与者，占据车险运营的主导权。
结语车企布局车险说易做难，"专家"引路助其占领先机
汽车新能源时代的到来为车险变革带来机遇，车企将扮演重要角色。以车险为抓手的服务生态是新时代车企的必备能力和竞争武器。同时，中国车险行业过去快速发展且经历了数次改革，行业向着精细化和数字化转型，新进入者门槛较高。因此，无论是传统大型车企还是造车新势力，入局车险行业将面临诸多痛点：首先，车企为开展车险业务获得必备的经营牌照存在一定难题；其次，直销的模式要求车企必须具备功能完善的线上系统，不仅建设成本大、时间周期长，而且与保司系统对接复杂。再者，车险具备属地化特征，全国范围线下服务网络是其保证用户服务的触角，需要长期积累。因此，无论是百年传统车企还是造车新势力都不具备车险行业经验，都需要花费大量的人力、财力去跻身车险赛道，更不用说现在汽车销售战犹酣，精力有限。所以，车企若想抢占车险市场先机，还需与具备能力的服务商优势互补，合作共赢。
来源：艾瑞咨询研究院
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